Особое поручение: ответить и погасить

О том, почему не стоит скоропалительно соглашаться на просьбу коллеги стать поручителем по кредиту, – в материале «Новосибирской недвижимости».

Как известно, кредит доверия лучше возвращать деньгами, чего, увы, часть банковских заемщиков в силу тех или иных причин не делает. О том, почему не стоит скоропалительно соглашаться на просьбу коллеги стать поручителем по кредиту, – в материале «Новосибирской недвижимости».

Жизнь взаймы

По оценке экспертов, в 2013 году новосибирцы взяли рекордное количество кредитов.

– В период с января по август число кредитных договоров с физическими лицами, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в нашем банке увеличилось на 60 %, – констатирует вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников. – Темпы роста рынка кредитования в целом по Новосибирску составили порядка 40 %.

– По уровню закредитованности Новосибирск занимает пятое место среди российских городов, – обращает внимание заместитель генерального директора банка «Левобережный» Артем Зенков. – В структуре текущей задолженности очень большая доля ипотечных займов. В нашем мегаполисе активно ведется жилищное строительство и половину сделок с недвижимостью люди совершают за счет ипотечных денег.

Однако часть новосибирцев покупают квартиры при помощи потребительского кредита, не требующего залога недвижимости и одобрения объекта со стороны банка. Максимальная сумма, которую готовы выдать финансовые учреждения по кредиту под поручительство физических лиц, как правило, больше (в отдельных случаях в два раза), чем по кредиту без обеспечения – банкам нужна дополнительная гарантия возврата средств в срок и в полном объеме.

По-родственному

– Поручительство – это обязательство, а не формальность, – подчеркивает директор ООО ЮК «ЛексЭксперт» Алена Гнедько. – Основная задача поручителя – это заменить должника, если он не будут исполнять обязательства, вытекающие из кредитного договора, либо исполнять их ненадлежащим образом (то есть выплатить долг за заемщика, который по каким-то обстоятельствам не сможет этого сделать. – Ред.).

Оптимальный вариант для банков – чтобы в качестве поручителей выступали родственники потенциального клиента.

– Наверняка он является чьим-то супругом, родителем, сыном или дочерью, и мы будем требовать поручительства, предусмотренного программой кредитования, от его близких. – Если взяли кредит для семьи, то ее члены и должны рассчитываться с банком. Ситуация, когда в качестве поручителя приводят соседа или подругу, для нас не очень предпочтительна, поскольку забрать у них деньги в случае дефолта заемщика будет тяжело.

Именно поэтому финансово-кредитные учреждения ограничивают кредитные предложения под поручительство физических лиц.

– Проще выдать потребительский необеспеченный кредит и потом работать именно с этим конкретным человеком, – продолжает Артем Зенков. – 90 % потребительских кредитов, выданных населению, являются необеспеченными.

Кто крайний?

– Поручитель заведомо более уязвим, чем сам заемщик, – полагает Станислав Могильников. – Почему? Заемщик все-таки взял деньги, а поручитель их не брал, он просто поставил свою подпись под договором. Но тем не менее их ответственность сопоставима. Ссылки на мелкий шрифт, на то, что вы чего-то недопоняли или о чем-то не подумали, объективно никакой роли не играют. Как-то неправильно, когда человек в здравом уме перекладывает ответственность за свои поступки на банк. Поручились – будьте добры, отвечайте. Не хотите отвечать – не поручайтесь.

По мнению Станислава Могильникова, только 5 % заемщиков из числа тех, которые подвели своих поручителей, являются мошенниками, 95 % – это люди, переоценившие свои возможности.

Не стоит выступать в качестве поручителя за человека, платежеспособность которого вызывает сомнения, иначе добрый самаритянин сильно рискует испортить свою кредитную историю.

– Информацию о неплатежах по кредитному договору фиксируют в бюро кредитных историй, – поясняет Артем Зенков. – В нашей практике были случаи отказов в выдаче кредита, если специалисты видели, что заявитель поручился за заемщика, который в течение определенного срока не вносил платежи.

Без паники!

– Способы защиты поручителя предусмотрены Гражданским кодексом, – говорит Алена Гнедько. – Предположим, без его согласия были внесены изменения в кредитный договор – тогда поручительство прекращается, если ведет к ухудшению имущественного положения поручителя либо создает для него неблагоприятные последствия, в том числе увеличивает ответственность. Перед тем как поставить свою подпись под договором поручительства, я рекомендую обращаться к юристам, чтобы получить информацию о возможных неблагоприятных последствиях этого шага.

Например, если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, а поручитель умер, банк вправе требовать деньги с родственников последнего.

По словам директора адвокатского центра Вадима Солдатова, наследники поручителя должны принять на себя его обязательства, но в рамках принятого наследственного имущества. Если же человек откажется вступить в наследство, поручительство прекращается за невозможностью исполнения. Также прекращается оно и в случае смерти заемщика: отвечать за неуплату кредита его наследниками – новыми должниками поручитель не «подписывался».

Однако, по мнению Алены Гнедько, юристы банков наверняка предусмотрели в договорах поручительства полный объем ответственности поручителя в части, касающейся смерти заемщика и взаимоотношений с его наследниками.

Поручителям, которых начали беспокоить специалисты по взысканию долгов, эксперты советуют не паниковать.

– Звонить к вам с угрозами никто не вправе, – авторитетно заявляет Алена Гнедько. – Объясните собеседникам, что вы знаете законы, и напомните о способах разрешения подобных ситуаций цивилизованным путем. Если не поймут – обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Свести счеты

Если выплачивать кредит все-таки пришлось поручителю, то он вправе обязать заемщика вернуть ему эти деньги. К поручителю, который полностью исполнил обязательство перед финансовым учреждением, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором были удовлетворены требования банка.

Предметом юридических споров является точка отсчета трехлетнего срока давности.

– Ключевой вопрос – является ли обязательство поручителя регрессным, – рассказывает Алена Гнедько. – Если признать его таковым, то срок давности необходимо исчислять с момента, когда поручитель исполнил свое обязательство; если не признавать – с момента, когда поручитель узнал, что кредит должен погасить именно он. Именно так определяют срок давности в арбитражных судах, руководствующихся разъяснениями Высшего арбитражного суда. В судах же общей юрисдикции, как правило, исходят из того, что обязательства регрессные, поэтому для восстановления справедливости у поручителя есть еще три года.

Вместе с тем Алена Гнедько не исключает, что в отдельных случаях суды могут сослаться на арбитражную практику, и тогда поручитель может просто не успеть «свести счеты» с горе-должником.

Фото с сайта alter-credit.ru, www.asks.ru

Ирина ВИДУЛИНА

Благодарим за помощь в подготовке публикации пресс-центр «Встречи на Вертковской».